内容摘要：近年來我國的經濟水平有了一個很大的提高，人們對生活的要求也越來越高，大學生這個群體，當然也不例外。在當今社會，大學生在網上貸款、分期購物、創業資金方面的需求越來越大，大學生畢竟是學生，絕大部分人沒有一個很穩定的收入。為解決這個痛點，伴随着互聯網的迅速發展，一些專門針對大學生的網絡消費信貸平台就應運而生了。但凡是事物都是有兩面性的，這些針對大學生的消費信貸平台在給大學生提供資金中轉上的便利時，也很容易給他們帶來不良的影響。本次調查将針對大學生消費信貸平台的種類及特點，分析其正面影響和負面影響，并為解決負面影響提供一些合理的、有建設性的對策。
      關鍵詞：大學生；風險；校園貸
 

       一、大學生“消費信貸”的含義及其相關信息
      （一）“消費信貸”的含義
      消費信貸是金融創新的産物，是金融機構陸續開辦的用于自然人個人消費目的的貸款。個人消費信貸的開辦，是各金融機構适應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、适應金融體制改革、适應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與金融機構單向融資的局限性，開創了個人與金融機構相互融資的全新的債權債務關系。
      （二）大學生“消費信貸”的特點
      “大學生消費信貸”與一般的“消費信貸”服務不同，信貸平台的目标客戶主要是大學生。這些專門針對大學生的信貸平台，一般門檻較低，用戶隻需上傳身份證及學籍信息，便能獲得一個較高的額度。現在大學生對生活品質的要求越來越高，他們有着強烈的消費需求，崇尚時尚，對新事物的接受能力較強。在此條件下，信貸平台們“花明天的錢，圓今天的夢”這種理念，自然深受大學生們的認可。因此在這個大環境下，越來越多的消費信貸平台紛紛湧進“大學生消費信貸”這一領域，企圖在這個市場裡分一杯羹。
      （三）大學生“消費信貸”現狀
      目前大學生想要使用“消費信貸”服務，主要有二種途徑，分别是銀行信用卡以及小額貸款公司。
      1.銀行信用卡
      2004年9月，廣發銀行于北京發布了中國第一張大學生聯名信用卡，開創了銀行為無固定工作人群核發信用卡的先例。在當時隻需要以在校生身份就能申請到，用生活費金額的多少替代了收入狀況這一申請條件。在此之後，各商業銀行紛紛跟風發行了它們自己的大學生信用卡。但是好景不長，2009年學生信用卡爆發大規模壞賬，鑒于此，銀監會下發通知，要求核發學生信用卡必須要落實第二還款來源，後來各銀行就紛紛停止了針對大學生的信用卡業務。但在往後幾年，由于銀行退出了大學生消費信貸這一市場，給了社會上的民間貸款公司不少機會，各種因使用“校園貸”造成的惡劣影響層出不窮。這時有關部門意識到，信貸是大學生的剛需，與其讓大學生去使用那些“套路滿滿”的民間借貸服務，不如讓銀行來為大學生提供正規的金融服務，以規範大學生消費信貸這一市場。于是，在2017年4月召開的一季度經濟金融形勢分析會上，時任銀監會主席郭樹清要求商業銀行研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位，大學生信用卡業務自此重新開始發展。目前不少銀行重新發行了專門針對大學生的信用卡。
      2.小額貸款公司
      小額網貸是随着互聯網的發展出現的一種相對比較新穎的貸款模式，額度一般比大學生信用卡以及分期購物平台高。所以很多大學生在購買類似筆記本電腦、高檔手機、單反相機等價值較高的商品時，一般會選擇該種方式。這種消費方式較為便捷，隻需要提供身份證、學生證等基本的證件，平台核實後就可以馬上為大學生們發放貸款，大學生們可以以一個比較快的速度獲得自己一直想購買的物品。
      3.分期購物平台
      這種方式比上面兩種方式稍微複雜一點，當大學生為自己想要的物品申請分期後，将交由分期平台進行審核，審核的時間稍微偏長，當分期的申請得到通過後，分期平台會将由此産生的債務通過各種理财平台發布出去，人們通過在理财平台進行理财，由此産生的資金将用作購買大學生們申請分期的物品。大學生獲取商品後，通過之前與平台約定的條款每月進行還款。
       二、調查時間、對象、方法及内容
      調查時間：2018年7月10日----2018年8月10日
      調查對象：太阳集团城网址83138在校學生
      調查方法：問卷調查。本次問卷共發放200份，回收200份，合格率為100%。
      調查内容：通過對大學生“消費信貸”的研究，分析其目前的主要利弊，并為其以後能夠良性發展提供一個合理的對策。
      三、大學生使用消費信貸狀況分析
      （一）大學生日常消費狀況
      根據圖1顯示，在參與填寫此調查問卷的大學生中，大部分人的月生活費集中在1001元-1500元這個區間，占比36.8%,有極少數同學的生活費較高，有2000元以上，占比6%。按照這個數據來分析，絕大部分同學的生活費處于一種可以滿足基本日常衣食住行的水平，但是如果平時進行一些非必需的消費較多，他們可能會感覺自己的資金略為緊張。
       在消費的結構方面，大學生們的開銷主要集中在日常生活和購物消費這兩個方面，這表明了當代大學生對消費已經不僅僅滿足于衣食住行，他們會進行一些非必需的消費，以此來提高自己的生活質量。學習及考試費用占的比例也不少，由此可分析出現在的大學生們為了提高自己在這個社會上的競争力，很樂意通過課外的學習，考取各種等級證書，以此來展示自己的能力。
       另外通過調查還可以得出，目前大部分的大學生不能對自己每一個月的支出作出一個較為合理的規劃。結果顯示，大部分大學生的消費觀念是“有計劃的能省則省，留有盈餘”，占比54.7%。更讓筆者驚訝的是，在參與答卷的大學生中，竟然有17.9%的人屬于“月光族”。這暴露了在當前絕大部分大學生不能能合理規劃自己日常支出的問題。
      （二）大學生對“消費信貸”的了解情況
      由問卷調查結果可以看出，隻有14.9%的大學生非常了解信貸服務的特點，他們能很深入理解各信貸平台的條款規則，絕大部分學生對信貸服務的了解并不深入。也有将近23.9%的大學生表示完全不了解信貸服務，這部分人裡面有可能有的人沒有使用信貸服務的需求。總而言之，大學生對信貸方面的了解目前還是遠遠不夠的。
      在了解途徑方面，大部分人是通過網絡媒介和同學介紹這兩個方式得知消費信貸服務的，一部分人是從校園裡面張貼的小廣告得知各種消費信貸服務的，還有一小部分人是通過自己的主動了解來得知消費信貸服務的。從此可以看出來，大學生對消費信貸服務的需求一般，大部分時候是被動接受的，隻有一小部份有強烈需求的人會去主動了解各種針對大學生的信貸服務。
      四、大學生使用“消費信貸”中存在的問題
      （一）大學生缺少自我保護意識
       不少大學生為滿足自己一時的消費沖動，滿足自己的虛榮心，紛紛通過各種消費信貸平台獲得資金支持，以購買自己心愛的物品。但是很多大學生隻看到了信貸平台方便自己的一面，他們又怎麼知道，隐藏在消費信貸平台背後的，可能是種種陷阱。表面上是使用的是消費信貸，但是仔細閱讀借款協議後，你發現，你借的很有可能是屬于國家法律明令禁止的高利貸。
      （二）平台對注冊信息的審核不嚴
      筆者下載了一些針對大學生的消費信貸平台的手機App進行調查，經過調查發現，大部分平台對使用者的信息審核不嚴格，僅僅需要提供身份證号和學生信息等資料就可完成注冊，支付寶旗下的“螞蟻花呗”和京東商城旗下的京東白條服務對信息的審核較為嚴格，除基本身份信息外，還增加了人臉識别這一功能，有效地降低了風險。當今時代是大數據時代，我們的各種身份信息很有可能通過各種各樣的渠道洩露出去，這樣就存在有人惡意盜用他人信息來借款的可能性。
      （三）信貸平台給予的借款額度過高
      大學生的收入除十分有限的，除了其父母給予的生活費外，可能隻能通過獎學金、做小買賣、做兼職等途徑獲得自己額外的收入。因此，大部分大學生的收入水平不會太高。然而，現在不少消費信貸平台為了追求一個較高的收益，很多時候都會為大學生提供比較高的借款額度，有的平台僅憑竟然能為大學生提供50000元的信用額度，這些都是遠超一般大學生的風險承擔能力的。消費信貸平台隻注重效益，不考慮大學生的實際經濟能力，這是一種非常沒有社會責任感的表現。
      （四）大學生缺乏信用意識
      不少大學生為了自己一時的便利，一時的消費沖動，盲目地使用消費信貸服務，以滿足自己的需要。但是他們很多是不了解在信貸平台所逾期後造成的嚴重後果的。實際上，在使用信貸平台的服務造成逾期後，大學生所面臨的絕不僅僅是被平台追還本金及利息的問題，更面臨着給個人信用記錄抹上不良污點的問題。當今不少信貸平台都連接着央行的征信系統，而大學生一旦在信貸平台上産生較為嚴重的逾期，信貸平台便會把逾期信息上傳到央行的征信系統。而如果一個人在征信系統上有不好的記錄，将會給其以後申請房貸、車貸造成不少的阻力，甚至連乘坐高鐵和飛機等交通工具也會面臨着被拒絕的問題。
      （五）借貸平台催收手段惡劣
      借貸平台在使用者逾期後，會對其進行催收，而現在信貸公司的催收手段往往比較強硬，不停打電話發短信來騷擾裡已經算是比較好說話的了。不少信貸平台App在注冊時會讀取使用者的手機通訊錄，而當使用者逾期後，平台的工作人員就會不斷地給你通訊錄裡面的朋友打電話，通過此來給欠款人施加壓力，給欠款人正常的工作生活帶了很嚴重的影響。有的平台還會把債務外包給催債公司進行催款，催債公司可不像信貸平台那麼好說話，他麼往往還采取一些暴力手段進行催收，甚至可能給欠款人及其家人帶來生命上的威脅。有的大學生由于在使用信貸服務後未能按時還款，受到各種惡劣催收手段的影響，竟選擇了結束自己生命這一極端手段來解決問題，真是社會一大悲哀。
      五、對大學生消費信貸出現問題的建議
      （一）大學生們要提高自我保護的意識，還要學會理性消費
      大學生應該要樹立一種正确的消費觀，要做到不盲目追求潮流，不盲目與其他同學進行攀比，不要受社會上拜金主義所帶來的不良影響。要學會每月合理規劃自己的各種支出，養成消費一筆記一筆的好習慣，定期分析自己的消費情況，要發現自己的支出有哪一些是屬于不必要的。當确實是需要使用消費信貸服務時，要仔細閱讀平台的各項條款，避免上當受騙，千萬要記得按時到對應的平台還款，避免給自己的個人信用記錄留下污點。
      （二）政府要對大學生消費信貸平台加強監管
      政府要綜合分析大學生消費信貸平台運營中所出現的各種問題，及時出台各項法規，以此來規範大學生消費信貸這一新興的市場。要聯合線上和線下的各種媒體，對消費信貸平台各種宣傳行為進行一個強有力的監督，杜絕消費信貸平台各種各樣的誇大宣傳，虛假宣傳，避免其打政策的擦邊球。有條件的話，要把各種消費信貸平台都拉入國家的征信體系中來，以此來引導這個行業和諧健康的發展。
      （三）大學生消費信貸平台應體現出自己的社會責任感
      大學生消費信貸平台應加強自身的建設，在對外宣傳、發展業務時，不得玩文字遊戲，稿虛假宣傳，應該要準确地、毫無保留地向告訴使用其業務的大學生其産品的各項利率，還款的規則等。要對用戶的注冊信息進行更為嚴格的審核，避免用戶信息被人冒充利用，造成用戶财産的損失；要嚴格評估大學生的消費承受能力，不能一味地為追求高利息而為大學生提供遠高于他們承受能力的信貸服務。最後，消費信貸企業需要有高度的社會責任感，做到合法經營，誠信經營，要在行業中形成較好的口碑，自覺引導大學生消費信貸市場良性發展。
      六、總結
      大學生消費信貸服務是在互聯網+時代發展下的新興事物，一方面，它在經濟方面确實實實為大學生提供了便利，響應了我們國家要發展普惠金融的号召，給大學生的自主創業提供了一個幫忙的平台。但是部分平台為了追求自身的高收益，缺乏社會責任感，盲目地并帶有欺詐性地向大學生提供各種各種高風險地信貸服務，造成了比較壞的社會影響，對于此，我們不能對大學生消費信貸服務采取一種完全否定的态度。我們應該相信，随着大學生自身信用觀念的提高，信貸企業更加誠信的經營态度，國家更嚴格的監管，針對大學生的消費信貸服務會在今後能夠更加健康有序地發展，發揮其自身應有的社會價值，為社會主義市場經濟的繁榮作出貢獻。
 
 
 
參考文獻：
[1]陳家桦,黃慧娟,羅穎薇,招蘭香,梁凱琳,盧敏珊,林卓君.廣佛地區大學生校園貸使用情況的調研報告[J].中國管理信息化,2017,20(23):112-116.
[2]吳媛媛.當代大學生消費信貸存在的問題及對策[J].時代金融,2018(11):217-218.
[3]李欣醍. 大學生信用不容忽視　信用普及教育迫在眉睫[EB／OL].2017.08; http://finance.sina.com.cn/roll/2017-08-12/doc-ifyixiar9884981.shtml.